كيف تحل الأصول الرقمية و blockchain ودفتر الأستاذ مشاكل التحويلات العالمية

بقلم جيفري فانوف ، مؤسس ورئيس شركة Tempo

قد لا تبدو التحويلات العالمية كمصطلح مألوف للمصرفي العادي ، لكنها في الواقع لها وزن كبير داخل القطاع المالي الدولي ، لا سيما عندما يتعلق الأمر بالتحويل النقدي. التعريف الفني للتحويل العالمي هو تحويل الأموال من قبل صاحب العمل إلى فرد في منزله الأجنبي أو في مكان آخر. يتم الآن تلبية هذه الحاجة المتزايدة من خلال ما أصبح طريقة الانتقال للمساعدات الدولية ، حيث وضع المهاجرون والعمال من خارج البلاد التحويلات العالمية على المسرح العالمي كمنافس أساسي للخدمات المصرفية التقليدية. وهي الآن أيضًا واحدة من أكبر التدفقات المالية إلى الدول النامية.

Western Union و Moneygram و Ria و Transferwise و Worldremit هي خدمات التحويلات العالمية الحالية والأكثر شعبية المستخدمة في جميع أنحاء العالم ، مما أدى إلى تغيير الطريقة التي يرسل بها الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك والموظفون دوليًا العملات الورقية واستلامها.

مشاكل في الصناعة

تتفشى المشكلات داخل صناعة التحويلات العالمية اليوم ، مما يمنع المهاجرين وأولئك الذين يتلقون تحويلات الأموال من جني الفوائد الموعودة من نظام الخدمة. عدد كبير من الوسطاء ، إلى جانب عمولاتهم المتقلبة ، يسرقون البلدان النامية من أرباحهم المكتسبة عبر الحدود ، في حين أن اللوائح الصارمة على التبادلات المالية الدولية من خلال خدمات التحويلات تفرض ضغوطًا إضافية على عملية المعاملات بأكملها.

رسوم باهظة

إن ارتفاع رسوم خدمة التحويلات هو نتيجة مزيج مميت ثلاثي الاتجاهات ؛ الوسطاء ، وتبادل العملات ، ودعم تمويل البنية التحتية.

يشكل الوسطاء بشكل أساسي سلسلة البنوك والخدمات المالية الأخرى التي تقوم شركات التحويلات العالمية بتحويل الأموال من خلالها. تقوم البنوك المحلية بتشكيل دفعة الأصل ، إلى البنك الوطني حيث يتم إرسال الدفعة خارج البلد ، عبر شبكة توجيه SWIFT في الخارج ، والعودة إلى البنك الوطني لوجهة الدفع ، وتنتهي في البنك المحلي للمستلم نفسه لاستلام المدفوعات ؛ إنها عملية معقدة وصارمة لا تستغرق فقط عددًا من الأيام أو حتى بضعة أسابيع ، ولكن يمكنك التأكد من وجود رسوم يتم تحصيلها في كل نقطة في السلسلة.

انس أمر الموظفين الذين يعملون في هذه التحويلات المصرفية على طول الطريق ولثانية فقط ، فكر في البنية التحتية المادية التي تبقي هذه الأماكن مفتوحة حتى يمكن معالجة خدمات التحويلات العالمية هذه. تحتاج شركات مثل Western Union و Moneygram إلى فرض رسوم جانبية إضافية أخرى للإبقاء على أضواءها وتشغيل ماكينة القهوة ، وبالتالي ، فإن جزءًا صغيرًا من أي تحويل للأموال في الخارج يتجه نحو دعم أماكن الأعمال هذه التي عطلت القطاع المالي العالمي بسرعة كبيرة (يقصد التورية).

الرسم النهائي الذي يطبق بالفعل على العجين الإضافي ، هو أن تكلفة صرف العملات المزعجة. من الطبيعي أن يتم تحويل العملة الأصلية للدفع إلى الدولار أثناء شق طريقها عبر المحيط ، قبل أن يتم تحويلها مرة أخرى إلى عملة الوجهة الأجنبية التي تصل إليها نهائيًا. هذا ، بالطبع ، يتطلب رسوم صرف إضافية في كل خطوة على الطريق.

تراكمت هذه المجموعة ثلاثية الاتجاهات ، اعتبارًا من الربع الأول من عام 2023 ، بمتوسط ​​رسوم رسوم 7.1٪ مقابل تحويل مالي عالمي واحد فقط بقيمة 200 دولار أمريكي. لا يبدو عادلاً للمهاجرين الذين يجرون التبادل ، أليس كذلك?

الممارسات واللوائح التقييدية

تضيف اللوائح حصتها العادلة إلى متوسط ​​رسوم 7٪ على تحويل الأموال. بينما تستضيف الدول المختلفة لوائح تقييدية مختلفة ، لا يزال يتعين عليها تنفيذ الممارسات الإلزامية التي تكافح غسيل الأموال الدولي وتمويل المنظمات الإرهابية المخبأة في مواقع مختلفة حول العالم. وهذا يتطلب خدمات تحويل عالمية وشركاتها المضيفة لإجراء عمليات تدقيق إضافية وشهادات ائتمانية والتحقق من الهوية والمزيد. تسهيل هذه العملية القانونية ، والحصول على ترخيص للقيام بذلك ، وإدارة الأعمال الورقية المناسبة للسلطات يعني المزيد من الرسوم لأولئك الذين يستخدمون خدمات التحويلات العالمية.

قد يتم تصنيف الأشخاص ، الذين لديهم حسابات أو بدونها ، والذين يحاولون إرسال الأموال واستلامها في الخارج ، على أنهم يمثلون مخاطر عالية ويتم استبعادهم من أي برنامج خدمة تحويل عالمي. من المرجح أن يتم تصنيف أي شخص لا يلتزم بقواعد الممارسة التي وضعها المسؤولون التنظيميون العالميون أو يمتلك المستندات القانونية اللازمة لإجراء تحويل عادل على أنه عالي المخاطر.

يمكن أن ينقذ blockchain اليوم?

تعمل تقنية Blockchain على اقتحام قطاع التحويلات العالمي لتغيير الطريقة التي تعمل بها العملية ككل ، مما يلغي الحاجة إلى الوسطاء تمامًا وبالتالي تقليل الأسعار. قد يقترح البعض أنه بفضل تدخل blockchain في قضايا التحويلات العالمية ، سنرى قريبًا سوق خدمة تحويلات “خالية من الرسوم” ، مما يخفف من استخدام الخدمات المصرفية التقليدية. قد نذهب إلى أبعد من ذلك لنقول إنه إذا لم تدمج شركات التحويلات الأكثر شهرة في العالم مثل Western Union بلوكتشين في تقنية التبادل الخاصة بها ، فسوف تنهار وتحترق ، وستتوقف عن الوجود.

ستتحكم المعاملات الفورية بمجرد أن تصبح blockchain القوة التشغيلية الأساسية لخدمات التحويلات العالمية. لن تستغرق العملية أيامًا أو أسابيع أو شهرًا حتى ترى العملة تم تحويلها. بدلاً من ذلك ، ستستغرق المعاملات بضع ثوانٍ فقط وفي المستقبل ، أجزاء من الثانية. قد يكون السبب الرئيسي وراء تقليل وقت المعاملة إلى نسبة ضئيلة مما هو عليه الآن نتيجة مباشرة لتقنية دفتر الأستاذ الموزع نفسها ، ولكن دعونا لا ننسى واحدة من أعظم المزايا التي تقدمها blockchain للصناعة المالية: لا يوجد وسطاء على الإطلاق ؛ في هذه الحالة ، الوسطاء. بدون وسطاء ، لا يوجد سبب للعمليات القانونية التي تستغرق وقتًا طويلاً ولدينا شفافية الند للند إلى الاعتماد على ذلك. ببساطة عن طريق تقليل وقت التحويل ، إلى جانب ذلك ، لا يتم تحصيل أي رسوم أو عمولة تقريبًا.

بالطبع ، ما لم تتم مناقشته بعد هو كيفية استخدام العملات المشفرة كعملة أساسية يتم تحويلها بدلاً من العملة الورقية. قد يبدو الأمر وكأنه ألم في الرقبة للتكيف مع عملة أخرى فيما يتعلق بخيارات الدفع والصرف ، ولكن الحقيقة هي أن العملة المشفرة أكثر موثوقية من العملات الورقية وستنتهي حقًا بالحصول على ضجة مقابل أموالك. العملة المشفرة هي أيضًا آمنة ومجهولة تمامًا. يمكن لتقنية blockchain الأساسية أن تقلل من مخاطر الفساد والاحتيال. نظرًا للطريقة التي تسجل بها blockchain المعاملات ، فمن السهل تتبعها واكتشاف الأخطاء. والخبر السار هو أنه يمكن لشركات التحويلات العالمية أن تختار استخدام blockchain بشكل صارم للحصول على مزايا المعاملات الفورية وبدون رسوم ، دون جعل العملة المشفرة عملة لا بد منها لعمليات التحويل.

صدق أو لا تصدق ، هناك عدد كبير من الشركات التي تستخدم حاليًا blockchain و cryptocurrency للتغلب على المشكلات الإشكالية المحيطة بسوق التحويلات العالمية. Romit و Hellobit و Rebit و Align Commerce – على سبيل المثال لا الحصر. قد لا يكونون معروفين مثل Transferwise و Western Union ، أو حتى PayPal ، ولكن إذا لم يفكر المنافسون الذين يقومون بتحويل الأموال في التحول نحو blockchain من أجل تشغيل خدماتهم ، فقد يتفوقون عليهم بشكل احترافي يومًا ما.

عن المؤلف:

قبل تأسيس شركة TEMPO والاضطلاع بدور الملكية فيها ، كان Jeffrey Phaneuf هو رئيس TEMPO Financial Holdings Corporation ، وهي شركة تحويل أموال مقرها دنفر ولها عمليات في الأمريكيتين وأوروبا. قبل TEMPO ، كان جيفري هو المدير التنفيذي الأول لـ RIA في أوروبا وكان لديه إشراف تشغيلي كبير للمنطقة بأكملها ، حيث قاد إنشاء العمليات في العديد من البلدان الأوروبية الرئيسية بما في ذلك تأسيس RIA France في 1999.

بالإضافة إلى ذلك ، فقد طور وأدار العديد من شراكات الدفع الرئيسية لهيئة الاستثمار الإقليمية مع البنوك والمؤسسات المالية في جميع أنحاء العالم. حصل جيفري أيضًا على ماجستير في إدارة الأعمال من مدرسة ثندربيرد للإدارة العالمية.