小罗纳德·萨尔蒙德（Ronald Salmond Jr）

加密货币是货币发展的最新阶段。即使没有法律和可执行的货币定义，数字货币仍然是我们所知道的可能构成金融领域革命的核心。全球无现金社会的增长是由消费数字化推动的，是不可忽视的主要力量。从大宗商品到贵重金属，纸币和信贷，随着货币继续沿其演化路径变形和变异，加密货币不可忽视.

十年前创建比特币时，很容易就忽略了它的潜力。从那以后，由于加密货币的波动性导致持续的灾难性崩溃，已经有数笔注销。实际上，目前的记录是“比特币死亡人数”为326。然而，面对传统的金融大佬杰米·戴蒙（Jamie Dimon）和沃伦·巴菲特（Warren Buffett）的公开反对，事实证明，加密货币是坚决坚决的。因此可以理解为什么加密货币对当前的金融体系构成内在的威胁.

加密货币与菲亚特

毫无疑问，法定货币也容易受到不可预测的波动的影响。是的，在最坏的情况下，数字货币的价格在几天甚至几小时内可能会降低其面值的一半，但这是与法定货币完全不同的不稳定形式。加密货币市场仍然是一个快速发展的行业，通过实施适当的安全措施和策略来管理波动性，可以修复此重复出现的漏洞.

长期以来，交换手段通常都由具有实际价值的一些有形物品作为后盾，但就今天我们所知，对于法令而言，这还不能说一样。从技术上讲，法令与人们对其的信仰一样坚强。简单来说，它们是由一个国家的债务“支持”的。这意味着，当一个国家无法偿还债务并采取印制更多货币的手段时，会导致恶性通货膨胀和实际货币贬值。委内瑞拉，战后匈牙利和津巴布韦刚刚经历了第58次通货膨胀危机，这是关于不受限制的法令出问题的绝妙案例研究.

回顾过去40年中的全球金融危机，暴露出法令内部的一个严重缺陷，该缺陷可能会导致世界经济整体崩溃。货币的集中化似乎使法定货币暴露于滥用腐败和渎职行为，这已证明对依赖主权货币作为获取基本商品的公民产生深远的影响。就像许多人会记得的那样，2008年全球金融危机是由美国政府支持银行的一系列监管政策引发的，该政策使银行能够在现金和债务中快速松动。当雷曼兄弟（Lehman Brothers）引发全球性的崩溃和流动性危机时，该党陷入了崩溃，停止了华尔街风格的“狼”（Wolf of Wall Street），这最终被视为自1930年大萧条以来最严重的金融危机.

得益于区块链的不可变分布式分类帐，加密货币不受上述问题的影响。自然，加密货币不会受到通货膨胀的影响，因为向市场发布的代币数量始终是固定的。例如，比特币打算仅创建2100万个令牌，一旦最后一个令牌被开采，总供应将完成。这意味着最终，通过高需求和固定供应，比特币应比法定货币更好地保留其价值。.

比特币也是通过解决复杂的计算任务的民主化过程而产生的。因此，没有实体持有或分配它们。理想情况下，这种去中心化的货币创建应使比特币成为一种不受操纵的货币。当然，这种意识形态也有一些缺陷。例如，在中国开采了大量比特币的事实，或者在比特币的开采，区块验证以及为支持网络所做的努力而收集奖励的背后，有一些强大的采矿池.

所有这些听起来都非常集中并且类似于法定货币的生产周期，但是加密货币确实具有通过编织结实的面料来提供金融体系转变的希望，而结实的面料可以为发展强大的，被普遍接受的全球货币提供支持。不受党派金融监管机构的国籍，边界和资本管制的限制.

加密银行可能是未来

存在加密货币的独特形式（作为加密算法）允许资产生成并保持在线。加密货币用户创建分配了唯一匿名地址以存储硬币的钱包。或者, 加密货币交易所 还允许用户在交易所的热钱包或冷库中进行交易和存储其资产。当交易和交易成为加密货币用例的主要用例时，冷，硬和热钱包就足够了。然而，加密货币行业的持续增长和发展产生了对增加功能性的需求。因此，对加密银行的要求.

加密银行可能会给加密行业带来革命性的变化，因为其安全钱包，智能合约，dApp和分布式账本技术提供了超越基本钱包服务的功能。这些银行本质上是传统银行的去中心化版本，并由区块链技术提供支持。为加密银行建立的专用区块链充当“权威”的角色，这意味着诸如Datarius，Crypterium或欧洲加密银行之类的加密机构能够通过区块链自行执行一系列功能.

基于不可变区块链的银行账户，具有无限访问权限

加密银行现在正在使用与比特币相同的技术来解决困扰传统银行业的一些长期金融问题。实际上，传统银行业务最令人沮丧的方面之一是银行账户持有人无法真正对其资金进行完全控制.

是的，银行向会员提供帐户对帐单，但是有很多故事强调在某些情况下，客户取回资金有多困难。例如，在某些情况下，要求死者遗留下来的遗产，可能要花费数月甚至数年的官僚程序（即使不是数年）才能访问银行中持有的资产，而且常常需要律师来调解帐户持有人与金融机构之间的冲突。除此之外，银行借出存款人的钱以产生利润，这一做法很快就会被美国证券交易委员会（US Securities and Exchange Commission）终止，并被标记为 "洗盘交易" 在股票市场.

将这些令人沮丧的体验与加密货币进行对比，就会开始看到加密银行的优势和必要性。加密货币保存在用户拥有和控制的钱包中，当留在交易所时，交易所对平台上的硬币没有访问权限或权限。他们的工作是简单地促进加密货币到法定货币和加密货币到加密货币的交换，并为用户提供安全的钱包来存放他们的硬币.

加密银行用户对他们的数字资产拥有绝对的控制权，他们可以随时进行交易。加密银行的交易上限也很高。用户可以发送相对较高的交易金额，这为进行大型交易提供了便利，这将吸引联邦调查局和传统行业的其他监管机构的注意.

全球交易

世界银行报告称，2017年向中低收入国家的资金汇款达到了历史最高水平，相当于从2016年的4,290亿美元增加到2017年的4,660亿美元，增长了8.5％。包括高收入国家在内的全球总体汇款也有所改善同期的573美元增长了6％，增至6130亿美元。世界银行还预计2018年各个类别的收入将分别增长4.1％和4.6％.

这些统计数据表明，有了适当的基础架构，可以跨境发送越来越多的资金，但是当前的问题是，传统的银行业务限制阻碍了扩展规模以适应汇款的快速增长.

高额费用

传统银行通过银行手续费产生大量收入。从透支到ATM取款，国内和国际转账，甚至账户维护，每笔交易都附带有费用。用户已经习惯于产生费用，但似乎每年的费用都变得高得离谱！还存在着隐性收费的问题，因为对银行使用的各种流程几乎没有透明度，因此对帐户持有人暗中收取费用。这可能会进一步大幅提高所涉及的费用.

区块链网络通常会设定基本交易费用，这通常是最低的。这是因为付款是直接的，没有冗长的过程会产生成本。通过加密银行进行的区块链交易会在公共分类账上发布，任何人都可以审查交易，因为它们是100％透明的，从而消除了欺诈和任何隐藏的费用.

值得一提的是，银行本身对程序进行验证和审计。这最终会产生成本，并将这些成本转嫁给客户。另一方面，区块链无需任何额外费用即可保持记录并对链上活动进行审核.

交易时间长

当银行通知他们他们的帐户已被记入贷方时，每个人都喜欢它，尤其是在长期动荡的不确定性之后。如果资金能够在发送方批准后立即存入帐户，则一切都会变得更加轻松，压力也将减轻。目前，这对于可能尚未试用Ripple区块链产品的传统银行在技术上是困难的.

在进行传统的电汇时，用户不会直接发放现金。客户向其银行请求将资金转移到另一家银行或不同位置的同一家银行的用户。一旦核对了发卡帐户，银行便会批准交易，然后与收款银行进行后端清算。这通常需要2个工作日.

这表明传统银行无法为用户提供对其资金的绝对访问权和控制权。另一方面，加密货币的所有者始终保留其全部资金，可以直接将资金发送到所需的钱包，从而立即完成交易。在几秒钟之内，最多几分钟，资金就会存入接收者的帐户.

数据安全

随着技术的发展，不良行为者会变得更好。黑客已经开发出多种武器，可以针对毫无戒心的用户以及易受攻击的计算机，手机，网站，电子邮件帐户和公司用户数据库进行部署。硬黑客，网络钓鱼，勒索软件和DDoS攻击以及各种代码中的漏洞利用使黑客能够巧妙地破坏系统并窃取用户身份，资金以及其他有价值的个人和财务详细信息，这些内容可以在黑暗的网络上牟利。同样，第三方（例如可以访问个人数据的银行人员）可以出于自己的利益出售或犯罪使用帐户数据。此漏洞和高风险是可访问的个人数据公开识别客户的结果.

加密货币使用确保钱包地址不能链接到用户的加密方法。更好的是，每次交易后，钱包地址都会更改。这是对钱包的两要素身份验证（2FA）的进一步安全实现，可帮助保护它们，使钱包无法被入侵.

贷款额

不久前，传统银行更吸引人，因为加密货币无法提供贷款服务。但是，加密货币支持的贷款正稳步成为更主流，更具破坏性的形式或筹集资金的轨道。.

从加密银行发行的贷款通常处理速度更快，且利率要低得多。更重要的是，与主观同行相比，加密银行在发放贷款的标准上是客观的。向传统银行寻求贷款的客户可能会面临疏远，基于一系列主观因素的浮动利率，而且国际金融法规也可能阻止某些申请人被视为贷款申请人.

由于加密货币贷款是一种相对较新的服务，因此市场上几乎没有实体提供这些服务。 BlockFi允许加密货币拥有者享受流动性，而“储备”硬币则可以从未来的价格上涨中获得收益。 BlockFi借款人必须将其资产抵押在持有的钱包中，这些钱包在获得贷款之前无法撤出。这是双重好处，因为使用权益证明（PoS）共识的数字货币挖掘硬币会奖励持有给定数量硬币的用户。.

FotonBank和Aurora是其他进入零钱借贷领域的早起的初创公司。类似于BlockFi，每个提供的贷款都需要将数字资产作为抵押。福田汽车采用个人信用体系，该体系通过用户活动来衡量和强调个人信用价值。信用评级还通过奖励系统得到补充，该奖励系统为参与网络改进的用户扩大了信用评级.

此外，这种公正的借贷过程允许用户在借入更多钱并还清余额时逐步建立自己的声誉和信誉度。由于公司使用uPort，KYC证明和风险算法等身份服务来提供公正的客户信用评级，因此Aurora的方法也复制了这种客观的发放贷款的方法。将这些流程集成到贷款流程中的好处是消除了人为的影响，这在传统银行业务中造成了偏见。加密银行可以真正起到公平贷方的作用，可以安全，迅速地将钱提供给需要的人.

通常，加密银行提供一套服务，消除了传统银行已普遍存在的问题。其中包括支付网关，货币兑换和虚拟银行服务。像Aurora和Foton这样的加密银行提供这三种服务的组合。一个经营单一的分散资本，通过称为Boreals的特定于平台的稳定币提供贷款，而另一个则提供其银行职能的更多多元化.

可以将帐户配置为个人帐户或企业帐户，并且用户可以选择使用白色或黑色帐户。黑账户是匿名的，具有每日交易限额，以符合欧盟反洗钱（AML）法律。另一方面，白帐需要通过“了解您的客户”（KYC）验证，从而可以降低佣金和无限制交易.

加密银行的独特之处在于它们可以运行开源区块链，这些区块链可通过去中心化应用程序（dApps）与其他网络集成，并且还可以选择通过智能合约独家连接到平台.

重量级人物领先

虽然诸如BlockFi，Foton和Aurora之类的加密银行初创公司显示出了巨大的希望，但加密货币和传统金融领域的老手们并不只是在r之以鼻。据报道，按交易量计算，美国最大的加密货币交易所Coinbase正在寻求一项联邦银行宪章，以使其能够增加其银行功能以成为加密银行标准。正在成为加密银行和加密贷款方的其他强大的加密机构包括币安和莱特币基金会.

日本金融巨头SBI Holdings最近还开发了世界上第一家由银行支持的加密货币交易所，该银行于2018年7月17日向20至70岁的日本国民开放。不到一个月后，该银行因其“高需求”而开始接受71岁以上的会员。许多其他金融机构也已开始开发监管框架以促成更多合作，从而注意到消费者对此类产品的需求。与加密货币交易所.

研究将重点放在对加密银行的需求上

根据由Deep Knowledge Analytics，Big Innovation Center和DAG Global进行的有关“ 2018年英国行业格局概述中的区块链”的研究项目，英国有望在2022年之前成为主要的区块链枢纽。DAG全球首席执行官Sean Kiernan个人认为“传统金融和加密经济这两个世界之间的鸿沟仍然存在，但是在未来几年中，我们可以预期，这种差距将会缩小并最终消失。”

由eToro委托并由William Knottenbelt教授撰写的另一项名为“加密货币：克服信任和采用的障碍”的研究发现，“比特币和区块链技术可以使银行像手机对电话杆一样发挥作用。”最终，是德意志银行分析师吉姆·里德（Jim Reid）通过批评法定货币的内在不稳定性，并没有在弓上开满枪射击这一事实。里德评论中央银行，政府与传统金融体系之间的关系,

“ [[政府]]被迫将低利率和名义增长置于优先于通货膨胀控制的位置，这可能预示着全球法定货币体系的终结之初，该体系始于1971年布雷顿森林体系的放弃。."

随着区块链技术的不断发展和加密货币在每个消费者的日常活动中变得越来越熟悉，使用它们的需求和可用空间将继续增加。鉴于传统银行系统的诸多弊端，可以安全地假设当今的银行只能运作，因为这是唯一的选择。但是，随着加密银行业务提供的更加高效，公平的以客户为导向的银行业务选项的引入，如果提供得当的话，它将成为未来银行业务的财务模式。.

关于 罗纳德·萨尔蒙德（Ronald Salmond Jr）：白天的教育者，晚上的加密狂热者。我搜寻图表，进行交易，并思考区块链改变城市，商业和整个银行系统的能力，正如我们所知!