От Роналд Салмонд-младши

Криптовалутата е най-новият етап в паричната еволюция. Дори без легално и приложимо определение като пари, цифровите валути са в центъра на това, което би могло да представлява революция във финансовото пространство, както го познаваме. Растежът на световно безкасово общество се движи от цифровизацията на потреблението и е основна сила, с която трябва да се има предвид. От стоки до благородни метали, хартиена валута и кредит, криптовалутите не могат да бъдат игнорирани, тъй като парите продължават да се променят и мутират по своя еволюционен път.

Когато биткойнът беше създаден преди десетилетие, беше лесно да се отхвърли потенциалът му. Оттогава има няколко отписвания на бъдещето на криптовалутите, тъй като тяхната нестабилност води до непрекъснати катастрофални сривове. Всъщност текущият рекорд държи „смъртни случаи на биткойни“ на 326. Въпреки това, криптовалутите се оказаха твърдо решителни в лицето на открито противопоставяне от традиционните финансови магнати като Джейми Димън и Уорън Бъфет. Следователно е разбираемо защо криптовалутите представляват присъща заплаха за настоящата финансова структура.

Крипто срещу Фиат

Няма съмнение, че fiat също е податлив на непредсказуема волатилност. Да, вярно е, че цените на криптовалутите могат да паднат наполовина от номиналната им стойност за броени дни или дори часове в най-лошия случай, но това е напълно различна форма на нестабилност от тази на fiat. Пазарът на криптовалута все още е бързо развиващ се сектор и с прилагането на подходящи мерки за сигурност и стратегии за управление на нестабилността, този повтарящ се недостатък може да бъде отстранен.

През цялото време средствата за размяна обикновено са били подкрепяни от някакъв осезаем елемент с реална стойност, но същото не може да се каже за fiat, както го познаваме днес. Технически фиатът е толкова силен, колкото и вярата, която хората имат в тях. С прости думи, те са „подкрепени“ от дълга на дадена държава. Това означава, че когато дадена държава не е в състояние да изплати дълга си и се възползва от възможността да отпечата повече пари, това може да доведе до хиперинфлация и девалвация на действителната валута. Венецуела, следвоенна Унгария и Зимбабве, които току-що записаха своята 58-ма инфлационна криза, са фантастични казуси на необвързан фиат..

Погледът към световните финансови кризи през последните 40 години разкрива критичен недостатък в рамките на фиата, който може да рухне световната икономика заедно. Изглежда, че централизацията на парите излага фиатната валута на злоупотреба с корупция и злоупотреби, за които е доказано, че имат далечни последици за гражданите, разчитащи на суверенна валута като начин за получаване на основни стоки. Както мнозина ще си спомнят, световната финансова криза през 2008 г. беше предизвикана от поредица от пробанкови регулаторни политики на правителството на САЩ, които позволиха на банките да играят бързо и без пари с пари и дългове. Партията спря на вълна от стил „Уолстрийт“, когато Lehman Brothers започна глобална криза и ликвидна криза, която в крайна сметка се смята за най-тежката финансова криза от голямата депресия през 1930 г..

Благодарение на неизменната разпределена книга на blockchain, криптовалутите са в безопасност от описаните по-горе проблеми. Естествено, криптовалутите не са обект на инфлация, тъй като броят на пуснатите на пазара токени винаги е фиксиран. Биткойн например възнамерява да създаде само 21 милиона токена и общото предлагане ще бъде завършено, след като бъде извлечен последният токен. Изводът от това е, че в крайна сметка чрез голямо търсене и фиксирано предлагане биткойнът трябва да запази стойността си по-добре от фиатните валути.

Биткойните също се генерират чрез демократизиран процес на решаване на сложни изчислителни задачи. Като такъв няма обект, който да ги държи или разпространява. Това децентрализирано създаване на валута в идеалния случай трябва да направи биткойн като валута свободен от манипулация. Разбира се, има някои изкривявания в тази идеология. Да вземем за пример факта, че в Китай се добиват огромен брой биткойни или факта, че шепа мощни пулове за копаене стоят зад добива на биткойни, валидиране на блокове и събиране на награди за усилията за подкрепа на мрежата.

Всичко това звучи доста централизирано и подобно на производствения цикъл на фиатната валута, но криптовалутата носи обещанието да осигури промяна във финансовата система, като плете здрава тъкан, чийто фон може да осигури развитието на силни, общоприети, глобални валути, които са агностичен за националността, границите и контрола на капитала, налаган от партийните финансови регулатори.

Криптобанкирането може да бъде бъдещето

Уникалната форма, в която съществува криптовалутата (като криптирани алгоритми) позволява активите да се генерират и съхраняват онлайн. Потребителите на криптовалута създават портфейли, на които се разпределят уникални, анонимни адреси за съхранение на монети. Алтернативно, криптовалутни борси също така позволяват на потребителите да търгуват и съхраняват активите си в горещия портфейл или хладилното хранилище на борсата. Когато транзакциите и търговията доминираха като основен случай за използване на криптовалути, бяха достатъчни студени, твърди и горещи портфейли. Непрекъснатият растеж и развитие на криптовалутната индустрия обаче създаде нужда от повишена функционалност. Следователно, изискването за крипто-банки.

Крипто-банкирането може да революционизира крипто-сектора, тъй като неговите сигурни портфейли, интелигентни договори, dApps и технологията за разпределена книга предоставят функции, които надхвърлят и надхвърлят основните услуги на портфейла. Тези банки са по същество децентрализирани версии на традиционните банки и се захранват от блокчейн технология. Специализираните блокчейни, създадени за криптобанки, действат като точка на „авторитет“ и това означава, че криптоинституциите като Datarius, Crypterium или Европейската криптобанка могат да изпълняват самостоятелно редица функции чрез блокчейна.

Неизменна банкова сметка, базирана на блокчейн, с неограничен достъп

Същата технология, която е в основата на биткойните, сега се използва от криптобанките за решаване на някои от дългогодишните финансови проблеми, които тормозят традиционния банков сектор. Всъщност един от най-разстройващите аспекти на традиционното банкиране е невъзможността на притежателите на банкови сметки наистина да упражняват пълен контрол върху своите средства.

Да, банките предоставят извлечения по сметки на членовете, но има много истории, подчертаващи колко трудно може да бъде за клиентите да извлекат средствата си при определени смекчаващи обстоятелства. Например, в някои случаи на искане на наследство, оставено от починал, може да отнеме месеци, ако не години скъпи бюрократични процеси за достъп до активи, съхранявани в банки и често пъти се изисква адвокатите да посредничат при конфликти между титулярите на сметки и финансовите институции. Добавете към това факта, че банките дават пари на вложителите, за да генерират печалба, практика, която бързо ще бъде спряна от Американската комисия по ценни книжа и борси и обозначена като "измиване търговия" на фондовите пазари.

Сравнете тези разочароващи преживявания с криптовалутата и човек ще започне да вижда предимството и необходимостта на криптобанките. Криптовалутите се съхраняват в портфейли, притежавани и контролирани от потребители и когато са оставени на борса, борсата няма достъп или правомощия върху монети на платформата. Тяхната работа е просто да улесняват обмена на крипто-към-фиат и крипто-към-крипто и да осигурят сигурни портфейли за потребителите да депозират своите монети.

Потребителите на криптобанки имат абсолютен контрол върху своите цифрови активи и могат да извършват транзакции по всяко време. Криптобанките също имат висока таван на транзакциите. Потребителите могат да изпращат относително високи суми на транзакциите, което осигурява удобството за провеждане на големи транзакции, които биха привлекли вниманието на ФБР и други регулатори в традиционния сектор.

Глобални транзакции

Световната банка съобщи, че преводът на средства към страни с ниски и средни доходи е достигнал рекорд през 2023 г., което се равнява на 8,5% увеличение от 429 млрд. Долара през 2016 г. до 466 млрд. Долара през 2023 г. със 7% от 573 на 613 млрд. долара за същия период. Световната банка също прогнозира допълнителни увеличения от 4,1% и 4,6% в съответните категории през 2023 г..

Тези статистически данни показват, че с подходящата инфраструктура нарастващ размер на средствата може да бъде изпратен през границите, но настоящият проблем е, че традиционните банкови ограничения пречат на мащабирането, за да се осигури бърз растеж на паричните преводи.

Високи такси

Традиционните банки генерират голям приход чрез банкови такси. Към всяка отделна транзакция има свързани такси от овърдрафти до тегления от банкомати, вътрешни и международни преводи и дори поддръжката на сметката се заплащат. Потребителите са свикнали да плащат такси, но също така изглежда, че всяка година таксите стават нелепо високи! Съществува и аспектът на скритите такси, които се събират тайно срещу притежателите на сметки, тъй като има малка прозрачност за различните процеси, използвани от банките. Това може допълнително да повиши значително съответните такси.

Блокчейн мрежите обикновено определят базови такси за транзакции, които често са минимални. Това е така, защото плащанията са директни и нямат продължителни процеси, които водят до разходи. Блокчейн транзакциите чрез крипто-банки се публикуват в публичната книга и всеки може да контролира транзакциите, тъй като те са 100% прозрачни, което елиминира измамите и всякакви скрити такси.

Струва си да се отбележи, че самите банки проверяват и одитират процесите. Това генерира разходи в техния край и те се прехвърлят на клиента. Blockchain, от друга страна, води записи и извършва одити на дейността по веригата без допълнителни разходи.

Дълги времена на транзакции

Всички обичат, когато банките ги уведомяват, че сметките им са кредитирани, особено след дълги тревожни дни на несигурност. Всичко може да бъде много по-лесно и по-малко стресиращо, ако средствата могат да стигнат до сметката веднага след като бъдат одобрени от подателя. В момента това е технически трудно за традиционните банки, които все още не са пилотирали блокчейн продуктите на Ripple.

Когато извършват традиционни банкови преводи, потребителите не раздават пари в брой директно. Клиентите отправят искания до своята банка за превод на средства на потребители в други банки или същата банка на различни места. Банката одобрява транзакции, след като е проверена срещу емитиращата сметка, след което извършва обратен сетълмент с банката получател. Това обикновено отнема около 2 работни дни.

Това показва, че традиционните банки не предоставят на потребителите абсолютен достъп и контрол на своите средства. От друга страна, собствениците на криптовалута винаги запазват пълното притежание на своите средства и могат директно да изпращат средства до желаните портфейли, при което транзакциите се завършват незабавно. За броени секунди, най-много няколко минути, средствата се внасят в сметките на получателите.

Сигурност на данните

С нарастването на технологиите лошите актьори се подобряват. Хакерите са разработили арсенал от оръжия, които използват срещу нищо неподозиращи потребители и уязвими компютри, мобилни телефони, уебсайтове, имейл акаунти и бази данни на корпоративни потребители. Твърдите хакове, фишинг, рансъмуер и DDoS атаки и експлойти на уязвимости в различен код позволяват на хакерите ловко да компрометират системите и да крадат самоличности на потребителите, средства и други ценни лични и финансови подробности, които могат да се продават с печалба в тъмната мрежа. Също така трети страни, като банков персонал, който има достъп до лични данни, могат да продават или използват престъпно данни от акаунта в своя полза. Тази уязвимост и висок риск са резултат от достъпни лични данни, които открито идентифицират клиентите.

Криптовалутите използват методи за криптиране, които гарантират, че адресите на портфейла не могат да бъдат свързани с потребители. Дори по-добре, адресите на портфейла се променят след всяка транзакция. Това е по-нататъшно внедряване на защитата от двуфакторно удостоверяване (2FA) на портфейли, което им помага да ги защитят, за да направят портфейлите невъзможни за хакване.

Кредити

Не много отдавна традиционните банки бяха по-привлекателни поради заемни услуги, които криптовалутите не можеха да предложат. Заемите, обезпечени с крипто, обаче са стабилно на път да се превърнат в по-обща и разрушителна форма или набиране на капитал.

Кредитите, издадени от криптобанки, често се обработват по-бързо и са с много по-ниски лихвени проценти. По-важното е, че криптобанките са обективни в своите критерии за издаване на заем, за разлика от своите субективни аналози. Клиентите, търсещи заеми от традиционни банки, могат да бъдат изправени пред отчуждение, променливите ставки въз основа на поредица от субективни фактори и международните финансови разпоредби също могат да попречат на някои кандидати да бъдат считани за кандидати за заеми.

Тъй като крипто кредитите са сравнително нова услуга, има малко субекти на пазара, които ги предлагат. BlockFi позволява на собствениците на крипто да се радват на ликвидност, докато „ходинг“ монети да извлекат печалба от бъдещото поскъпване на цените. Кредитополучателите на BlockFi трябва да заложат активите си в портфейли, от които не могат да изтеглят, преди да получат заем. Това идва като двойна полза, тъй като цифровите валути, които използват консенсус за доказателство за залог (PoS) за добиване на монети, възнаграждават потребителите, които държат определен брой монети.

Други стартъпи от ранни птици, които напредват в полето за крипто кредитиране, са FotonBank и Aurora. Подобно на BlockFi, всеки предлага заеми, които изискват залагането на цифрови активи като обезпечение. Foton използва лична кредитна система, която измерва и подчертава индивидуалната стойност на кредита чрез активност на потребителя. Кредитните рейтинги също се допълват от система за възнаграждение, която увеличава рейтингите за потребители, които участват в подобряването на мрежата.

Освен това, този процес на безпристрастно кредитиране позволява на потребителите постепенно да изградят своята репутация и кредитоспособност, докато заемат повече и изплащат салдата си. Този обективен метод за отпускане на заеми се възпроизвежда и в подхода на Aurora, тъй като компанията използва услуги за идентичност като uPort, атестации KYC и алгоритми за риск, за да излезе с безпристрастни кредитни рейтинги на клиентите. Ползата от интегрирането на тези процеси в процеса на кредитиране е премахването на човешкото влияние, което създава пристрастия в традиционното банкиране. Криптобанките наистина биха могли да функционират като справедливи заемодатели, които сигурно и бързо получават пари на тези, които се нуждаят.

Като цяло криптобанките предлагат набор от услуги, които премахват проблемите, които са станали ендемични за традиционните банки. Сред тях са платежни шлюзове, обмен на валута и виртуални банкови услуги. Криптобанките като Aurora и Foton предлагат комбинация от тези три услуги. Единият управлява един децентрализиран капитал, който предлага заеми чрез специфична за платформа стабилна валута, наречена Boreals, докато другият предлага по-голяма диверсификация на своите банкови функции.

Акаунтите могат да бъдат конфигурирани като лични или бизнес акаунти и потребителите имат уникалния избор да управляват бял или черен акаунт. Черните акаунти са анонимни с дневните лимити за транзакции, за да се съобразят със законите на ЕС срещу изпирането на пари (AML). Белите акаунти, от друга страна, подлежат на проверка на вашия клиент (KYC), която осигурява по-ниски комисионни и неограничени транзакции.

Уникалното при крипто-банките е, че те могат да стартират блокови вериги с отворен код, които се интегрират с други мрежи чрез децентрализирани приложения (dApps) и има възможност да се свържете с платформата изключително чрез интелигентни договори.

Тежки тежести, водещи пакета

Докато стартиращите компании за криптобанки като BlockFi, Foton и Aurora показват големи обещания, крипто и традиционните финансови сектори не само гледат от гредите. Coinbase, най-голямата борса за криптовалута по обем на търговията в САЩ, търси федерална харта за банкови услуги, за да може да увеличи банковите си функции, за да се превърне в стандарт за криптобанка. Други мощни крипто заведения по пътя към превръщането им в криптобанки и крипто-заемодатели включват Binance и Litecoin Foundation.

Японският финансов гигант SBI Holdings също наскоро разработи първата в света криптовалута, подкрепена от банки и на 17 юли 2023 г. банката отвори врати за японски граждани на възраст от 20 до 70 години. По-малко от месец по-късно банката започна да приема членове над 71 години поради това, което тя определи като „голямо търсене“. Редица други финансови институции също забелязаха желанието на потребителите за такива продукти, като започнаха да разработват регулаторна рамка, която да посредничи за по-голямо сътрудничество с борси за криптовалута.

Изследванията хвърлят тежестта си зад необходимостта от крипто банкиране

Според изследователски проект, проведен от Deep Knowledge Analytics, Big Innovation Center и DAG Global за „Blockchain in UK Industry Landscape Overview 2023“, Обединеното кралство е позиционирано да се превърне в основен блокчейн център до 2023 г. Личният изпълнителен директор на DAG Global Шон Кирнан лично вярва, че „Разликата между двата свята на традиционните финанси и крипто икономиката остава, но през следващите години можем да очакваме това да намалее и в крайна сметка да изчезне.“

Друго проучване, наречено „Криптовалути: Преодоляване на бариерите пред доверието и приемането“, поръчано от eToro и автор на професор Уилям Нотенбелт, установява, че „биткойн и блокчейн технологията могат да направят на банките това, което мобилните телефони направиха на телефонните стълбове“. В крайна сметка това е анализаторът на Deutsche Bank Джим Рийд, който не смила думите си, като изстрелва напълно зареден изстрел през носа, критикувайки присъщата нестабилност на фиата. Рийд коментира връзката между централните банки, правителствата и традиционната финансова система, като казва,

„[Правителства]] са принудени да дават приоритет на ниските лихвени проценти и номиналния растеж пред контрола върху инфлацията, който може да бъде предвестник в началото на края на глобалната фиатна валутна система, започнала с изоставянето на Бретън Уудс през 1971 г.."

Тъй като блокчейн технологията продължава да се развива и криптовалутите стават по-позната част от ежедневните дейности на всеки потребител, необходимостта и наличното пространство за тяхното използване ще продължат да се увеличават. Предвид множеството недостатъци на традиционната банкова система, може да се предположи, че съвременните банки работят само защото са единствената налична опция. С навлизането на далеч по-ефективните и справедливи клиентски ориентирани банкови опции, предлагани от криптобанкирането, ако бъдат представени правилно, може да се превърне в бъдещия финансов модел за банкиране.

относно Роналд Салмонд-младши: Педагог през деня, крипто зилот през нощта. Преглеждам диаграми, размахвам търговия и размишлявам върху способността на блокчейн да трансформира градовете, търговията и цялата банкова система, както я познаваме!