Blockchain per als no bancaris
La cadena de blocs és revolucionària per molts motius, dels quals l’avanç tecnològic continuat és una part important. Però, per a bona part dels pobres serveis del món, com ara els no bancaris i els poc bancaris, la tecnologia blockchain té el potencial de ser una gràcia d’estalvi.
Tradicionalment “no bancari” volia dir-se que no està servit
El terme “no bancari” es refereix a aquells segments de la població nacional o internacional que no posseeixen cap compte bancari, confiant així en serveis financers alternatius on i quan estiguin disponibles. Aquestes activitats inclouen préstecs de salari, els peons i els taurons de préstecs.
Aquests serveis alternatius solen ser molt no regulats i poden ser explotadors i fins i tot ser delictius. Tot i això, el públic objectiu al qual serveix sovint no té altra opció, ja que queda fora de l’àmbit bancari formalitzat. Això es deu principalment als seus baixos ingressos, cosa que els converteix en objectius madurs per a una victimització financera indeguda amb poc o cap recurs legal.
Tot i que el nombre d’individus no bancaris disminueix, encara n’hi ha 2.000 milions de persones al planeta sense accés als serveis bancaris tradicionals. Si agafés tota la gent no bancària a l’Índia sola i la poséssiu al seu propi país, seria el 7è país més gran en el món.
Dades cedides pel Banc Mundial
També hi ha un altre segment de persones anomenades “poc bancàries”, que tenen un accés limitat als serveis bancaris formals. Aquest segment inclou treballadors migrants i gent gran. També ells necessiten serveis alternatius i poden ser víctimes de serveis financers sense escrúpols.
Microfinançament
El microfinançament és un moviment que treballa per proporcionar accés als productes i serveis financers als pobres i marginats socialment. Hi ha moltes variacions de microfinançament, basades en la necessitat particular.
Serveis de pagament per a mòbils com Vodaphone’s m-Pesa, una de les primeres innovacions d’aquest tipus, té un paper important en proporcionar als mercats emergents, com els de l’Àfrica subsahariana, accés a mètodes de pagament fàcils i assequibles. En aquesta regió, la mitjana del món en desenvolupament augmenta un factor de 4, amb un 12% de tots els adults registrats a un compte de diners per a mòbils.
El crèdit forma part fonamental dels serveis financers tradicionals. En el microfinançament, els emprenedors socials treballen per emprar tecnologia per proporcionar accés als més pobres del món. Els avenços tecnològics han donat lloc a plataformes de préstec en línia iguals com ara Kiva i Zidisha, tots dos han tingut un gran èxit en connectar els prestadors amb els prestataris.
Dades cedides per Kiva
La importància de Fintech
El McKinsey 2016 Global Payments Report calcula que el 2020 es generaran pagaments addicionals per valor de 400.000 milions de dòlars EUA, a més de les xifres del 2016. Fintech està viu i amb una bona raó: és el factor diferencial en la transformació del panorama financer, sobretot pel que fa als marginats financers..
Sens dubte, la major innovació fintech fins ara que molts de nosaltres serem testimonis a la nostra vida és la tecnologia blockchain. El que es va originar amb el bitcoin està sent innovat actualment per empreses pioneres a tot el món que competeixen per trobar solucions innovadores de blockchain per resoldre problemes empresarials i socials..
La criptomoneda i la seva tecnologia matriu, blockchain, són, gràcies a la seva pròpia naturalesa tal com estableixen Nakamoto – Dissenyat per ser financerament inclusiu gràcies al seu caràcter descentralitzat. No hauria d’haver cap organització central que controlés l’accés individual a la criptomoneda i la tecnologia blockchain.
Naturalment, els governs no sempre estan d’acord amb aquest sentiment, cosa que comporta una exclusió tecnològica forçada alguns països. Però, en el món dels pobres bancs, la cadena de blocs podria resultar salvavides.
Criptomoneda i remesa
Increment de la inclusió financera és un objectiu que moltes esperances afavoriran gràcies a la tecnologia blockchain. La criptomoneda com Bitcoin està avançant en proporcionar una alternativa més rendible als costosos serveis internacionals de transferència de diners a 400.000 milions de dòlars EUA indústria de les remeses mundials.
Les remeses són una part crucial, si es té en compte, de les economies de molts països en desenvolupament, ja que la diàspora de països en desenvolupament que treballen en països més desenvolupats ho fan per enviar diners a casa. Remesa aportada 40.000 milions de dòlars EUA a Àfrica només el 2016.
Lúmens estel·lars és un exemple excel·lent d’un exemple de criptomoneda que vol capturar aquest mercat. Se centren a fer les transferències de diners fàcils i econòmiques, amb dos dels seus principals mercats objectiu: el sud-est asiàtic i l’Àfrica. Per citar el seu lloc web: “Stellar connecta la gent amb serveis financers de baix cost per combatre la pobresa i desenvolupar el potencial individual”.
A més, segons el director gerent de KapronAsia, Zennon Kapron:
Algunes de les solucions de remeses basades en bitcoins del mercat permeten als usuaris fixar un tipus de canvi abans de fer un pagament. Amb un tipus acordat prèviament, no hi ha efectivament cap risc de volatilitat del tipus de canvi, ja que l’emissor sabrà quants diners rebrà el destinatari per un import d’enviament determinat abans d’enviar-lo..
Experts com Andreas Andropolous no estan convençuts que els serveis formalitzats de criptocurrency seran la resposta a la difícil situació dels pobres atesos a nivell mundial..
Ell té dit que no seran empreses que portin tecnologia fintech al tercer món:
No seran empreses, crec que aquest és l’enteniment realment important aquí. Les barreres perquè les empreses puguin desenvolupar coses són molt més altes del que es diu, de projectes de codi obert i d’adopció de base. Si creeu una empresa al voltant de les remeses de bitcoins, els governs o els bancs que no volen que això passi tenen una empresa a la qual orientar-se. Una empresa en si mateixa és una forma de centralització; proporciona un objectiu.
Criptomoneda i monedes locals
La criptomoneda també és fonamental per proporcionar refugi financer en climes de moneda volàtils, com ara hiperinflats Veneçuela o bé Zimbabwe.
D’acord amb Franco Amati, cofundador del centre de divises virtuals d’Argentina Espacio Bitcoin:
Si rebeu dòlars a l’Argentina, el Banc Central us donarà menys pesos (del 30 al 35 per cent menys) per cada dòlar del que és el preu real del mercat. Però si compreu bitcoins a l’estranger i els envieu a algú a l’Argentina, l’argentí els podrà vendre a un tipus de canvi real i obtenir el 100% dels diners, excloent una petita comissió de corredor..
A més, en teoria, la criptomoneda permetrà l’accés no bancari a un compte d’estalvi descentralitzat que no té la barrera d’entrada que exigeix un banc tradicional..
Criptomonedes com Omise busquen fer això. “Unbank the Banked” és l’eslògan de la seva plataforma, OmiseGO. Es tracta d’un play off de l’eslògan de Bitcoin de Bank the Unbanked, i implica que amb la plataforma OmiseGO podreu operar bàsicament sense el sistema bancari..
Amb el revolucionari sistema d’OmiseGO, podeu afegir diners directament al vostre telèfon i utilitzar-los per fer pagaments en línia o a les botigues de maó i morter. Això, entre altres coses, eliminarà la necessitat de pagar comissions bancàries per utilitzar els seus serveis.
El microfinançament i el Blockchain
Productes similars als africans BitPesa – Un portal global de pagament de diners amb bitcoins operatiu a Kenya, Tanzània, Nigèria i Uganda – està fent grans avenços en l’espai fintech blockchain als mercats emergents.
Més enllà, el microcrèdit també rep el tractament blockchain. Empreses com Confiem, Everex, i Jita aporten capacitats de microcrèdit descentralitzades impulsades per la tecnologia a aquells que més ho necessiten.
Tot i que el no bancari està lluny de tenir un accés fàcil i rendible als serveis financers, la cadena de blocs promet potenciar aquests segments de població amb un major accés i compromís als serveis financers, recuperant allà on ha deixat la tecnologia més tradicional.
La utilització de la tecnologia per a aquest propòsit social està en els seus inicis i encara hi ha moltes incursions per fer abans que es pugui produir un canvi de la naixent fase experimental actual a una adopció cultural generalitzada. Tot i això, no hi ha dubte que s’ha obert la porta perquè es produeixi una major transformació. Plantem avui per collir demà.
Per a futures lectures vegeu:5 monedes altes amb casos d’ús socialment conscients“.