Autor: Ronald Salmond Jr.

Kryptoměna je nejnovější fází peněžního vývoje. I bez právní a vymahatelné definice jako peněz jsou digitální měny středem toho, co by mohlo představovat revoluci ve finančním prostoru, jak jej známe. Růst celosvětové bezhotovostní společnosti je poháněn digitalizací spotřeby a je hlavní silou, se kterou je třeba počítat. Od komodit až po drahé kovy, papírovou měnu a úvěry nelze kryptoměny ignorovat, protože peníze se neustále mění a mění podle své evoluční cesty.

Když byly bitcoiny vytvořeny před deseti lety, bylo snadné zavrhnout jejich potenciál. Od té doby došlo k několika odpisům ohledně budoucnosti kryptoměn, protože jejich volatilita vede k neustálým katastrofickým propadům. Současný rekord ve skutečnosti drží „úmrtí bitcoinů“ na hodnotě 326. Kryptoměny se však ukázaly neochvějně rozhodné tváří v tvář otevřené opozici tradičních finančních magnátů jako Jamie Dimon a Warren Buffett. Je proto pochopitelné, proč kryptoměny představují inherentní hrozbu pro současné finanční nastavení.

Kryptoměna Fiat

Není pochyb o tom, že fiat je také náchylný k nepředvídatelné volatilitě. Ano, je pravda, že ceny kryptoměny mohou v nejhorším případě poklesnout o polovinu jejich nominální hodnoty během několika dní nebo dokonce hodin, ale jedná se o úplně jinou formu nestability než u fiat. Trh s kryptoměnou je stále rychle se rozvíjejícím sektorem a implementací vhodných bezpečnostních opatření a strategií pro řízení volatility lze tuto opakující se chybu napravit.

Po celou dobu byly prostředky směny obvykle podporovány nějakou hmatatelnou položkou s hodnotou v reálném životě, ale to nelze říci o fiat, jak jej známe dnes. Technicky jsou fiat stejně silné jako víra, kterou v ně lidé mají. Jednoduše řečeno, jsou „kryty“ dluhem země. To znamená, že když země není schopna splácet svůj dluh a využije možnosti tisku více peněz, může to vést k hyperinflaci a devalvaci skutečné měny. Venezuela, poválečné Maďarsko a Zimbabwe, které právě zaznamenaly 58. inflační krizi, jsou fantastickými případovými studiemi o tom, že se neudělala fiat.

Pohled na globální finanční krize za posledních 40 let odhaluje kritickou chybu v rozporu, která by mohla zhroutit světovou ekonomiku dohromady. Zdá se, že centralizace peněz vystavuje nekrytou měnu zneužívání korupce a nekalým praktikám, u nichž se prokázalo, že mají dalekosáhlé účinky na občany závislé na suverénní měně jako způsobu získávání základního zboží. Jak si mnozí pamatují, globální finanční krizi v roce 2008 vyvolala řada pro-bankovních regulačních politik vlády USA, která bankám umožňovala hrát rychle a volně s hotovostí a dluhy. Strana se zhroutila ve stylu Vlka z Wall Street, když Lehman Brothers odstartovala globální krizi zhroucení a likvidity, která skončila tím, co je považováno za nejhorší finanční krizi od velké deprese v roce 1930.

Díky neměnné distribuované účetní knize blockchainu jsou kryptoměny v bezpečí před výše popsanými problémy. Kryptoměny přirozeně nepodléhají inflaci, protože počet tokenů uvolněných na trh je vždy pevný. Například bitcoin má v úmyslu vytvořit pouze 21 milionů tokenů a celková zásoba bude dokončena, jakmile bude vytěžen poslední token. Důsledkem toho je, že by si bitcoin měl nakonec díky vysoké poptávce a pevné nabídce udržet svoji hodnotu lépe než fiat měny.

Bitcoiny jsou také generovány demokratizovaným procesem řešení složitých výpočetních úkolů. Neexistuje tedy žádný subjekt, který by je držel nebo distribuoval. Tato decentralizovaná tvorba měny by v ideálním případě měla dělat bitcoiny jako měnu bez manipulace. V této ideologii samozřejmě existují určité zlomy. Vezměme si například skutečnost, že v Číně se těží ohromné ​​množství bitcoinů, nebo skutečnost, že za těžbou bitcoinů, ověřováním bloků a shromažďováním odměn za úsilí o podporu sítě stojí hrstka silných těžebních fondů..

To vše zní docela centralizovaně a podobně jako produkční cyklus nekryté měny, ale kryptoměna slibuje, že poskytne posun ve finančním systému pletením silné struktury, jejíž pozadí může zajistit rozvoj silných, všeobecně přijímaných globálních měn, které jsou agnostik vůči státní příslušnosti, hranicím a kontrole kapitálu vybíraných partyzánskými finančními regulátory.

Kryptoměna by mohla být budoucnost

Jedinečná forma, ve které kryptoměna existuje (jako šifrované algoritmy), umožňuje generovat aktiva a uchovávat je online. Uživatelé kryptoměny vytvářejí peněženky, kterým jsou přiděleny jedinečné anonymní adresy pro ukládání mincí. Alternativně, burzy kryptoměn také uživatelům umožňuje obchodovat a ukládat svá aktiva do horké peněženky nebo chladírny na burze. Když dominovaly transakce a obchodování jako hlavní případ použití pro případy použití kryptoměny, stačily studené, tvrdé a horké peněženky. Neustálý růst a vývoj odvětví kryptoměn však vytvořil potřebu zvýšené funkčnosti. Proto je požadavek na krypto-banky.

Kryptobankovnictví by mohlo způsobit revoluci v krypto-sektoru, protože jeho zabezpečené peněženky, inteligentní smlouvy, dApps a technologie distribuované účetní knihy poskytují funkce, které jdou nad rámec základních služeb peněženky. Tyto banky jsou v podstatě decentralizovanou verzí tradičních bank a jsou poháněny technologií blockchain. Vyhrazené blockchainy vytvořené pro kryptoměny fungují jako bod „autority“, což znamená, že kryptoměny jako Datarius, Crypterium nebo evropská kryptoměna jsou schopny samy vykonávat řadu funkcí prostřednictvím blockchainu.

Neměnný bankovní účet založený na blockchainu s neomezeným přístupem

Stejnou technologii, která je základem bitcoinů, nyní kryptoměny využívají k řešení některých dlouhodobých finančních problémů, které trápí tradiční bankovní sektor. Jedním z nejvíce znepokojujících aspektů tradičního bankovnictví je ve skutečnosti neschopnost držitelů bankovních účtů skutečně vykonávat plnou kontrolu nad svými prostředky..

Ano, banky poskytují členům výpisy z účtů, ale existují hromady příběhů, které poukazují na to, jak obtížné může být pro zákazníky za určitých polehčujících okolností jejich prostředky získat zpět. Například v některých případech nárokování dědictví po zesnulém může trvat měsíce, ne-li roky nákladných byrokratických procesů pro přístup k aktivům drženým v bankách, a často jsou právníci povinni řešit konflikty mezi držiteli účtů a finančními institucemi. Přidejte k tomu skutečnost, že banky půjčují peníze vkladatelů za účelem vytváření zisků, což je postup, který by americká Komise pro cenné papíry a burzy rychle ukončila a označila jako "mytí obchodování" na akciových trzích.

Porovnejte tyto frustrující zkušenosti s kryptoměnou a člověk začne vidět výhodu a nutnost kryptoměn. Kryptoměny jsou uchovávány v peněženkách vlastněných a kontrolovaných uživateli a pokud jsou ponechány na burze, nemá burza žádný přístup ani oprávnění nad mincemi na platformě. Jejich úkolem je jednoduše usnadnit výměnu krypto-fiat a krypto-krypto a poskytnout uživatelům bezpečné peněženky k uložení jejich mincí.

Uživatelé kryptoměn mají absolutní kontrolu nad svými digitálními aktivy a mohou kdykoli provádět transakce. Kryptoměny mají také vysoký strop transakcí. Uživatelé mohou zasílat relativně vysoké částky transakcí, což poskytuje pohodlí provádět velké transakce, které by přilákaly pozornost FBI a dalších regulačních orgánů v tradičním sektoru.

Globální transakce

Světová banka uvedla, že převody finančních prostředků do zemí s nízkými a středními příjmy dosáhly v roce 2017 historického maxima, což odpovídá nárůstu o 8,5% ze 429 miliard USD v roce 2016 na 466 miliard USD v roce 2017. Celkové globální převody včetně zemí s vysokými příjmy se také zlepšily o 7% z 573 USD na 613 miliard USD ve stejném období. Světová banka rovněž v roce 2018 předpokládala další zvýšení o 4,1% a 4,6% v příslušných kategoriích.

Tyto statistiky ukazují, že s vhodnou infrastrukturou by mohlo být přes hranice posíláno stále větší množství finančních prostředků, ale současným problémem je, že tradiční bankovní omezení brání škálování, aby se zajistil rychlý růst remitencí.

Vysoké poplatky

Tradiční banky generují velké příjmy prostřednictvím bankovních poplatků. S každou transakcí jsou spojeny poplatky od přečerpání účtu až po výběr z bankomatu, domácí a mezinárodní převody a dokonce i vedení účtu je zpoplatněno. Uživatelé si zvykli účtovat poplatky, ale také se zdá, že každý rok jsou poplatky směšně vysoké! Existuje také aspekt skrytých poplatků, které jsou skrytě vybírány od majitelů účtů, protože existuje malá transparentnost různých procesů používaných bankami. To by mohlo dále významně zvýšit příslušné poplatky.

Sítě blockchainu obvykle stanoví základní poplatky za transakce, které jsou často minimální. Důvodem je, že platby jsou přímé a nemají dlouhé procesy, které s sebou nesou náklady. Transakce blockchainu prostřednictvím kryptoměn jsou zveřejňovány ve veřejné knize a kdokoli je schopen kontrolovat transakce, protože jsou stoprocentně transparentní, což eliminuje podvody a skryté poplatky.

Stojí za zmínku, že samotné banky ověřují a auditují procesy. To na jejich konci generuje náklady a ty jsou přeneseny na zákazníka. Blockchain na druhé straně vede záznamy a provádí audity aktivity v řetězci bez dalších nákladů.

Dlouhá doba transakce

Všichni milují, když jim banky oznamují připsání prostředků na jejich účty, zejména po dlouhých fidgety dnech nejistoty. Všechno by mohlo být mnohem jednodušší a méně stresující, kdyby se prostředky mohly dostat na účet, jakmile byly schváleny odesílatelem. V současné době je to technicky obtížné pro tradiční banky, které možná ještě nepilotovaly blockchainové produkty Ripple.

Při provádění tradičních bankovních převodů uživatelé nerozdávají hotovost přímo. Zákazníci podávají své bance žádost o převod finančních prostředků uživatelům v jiných bankách nebo ve stejné bance na různých místech. Banka schválí transakce, jakmile jsou porovnány s vydávajícím účtem, a poté provede back-end vypořádání s bankou příjemce. To obvykle trvá asi 2 pracovní dny.

To ukazuje, že tradiční banky neposkytují uživatelům absolutní přístup a kontrolu nad svými prostředky. Na druhou stranu si majitelé kryptoměny vždy zachovávají plnou kontrolu nad svými prostředky a mohou přímo posílat prostředky do požadovaných peněženek, čímž jsou transakce okamžitě dokončeny. Během několika sekund, maximálně několika minut, jsou prostředky vloženy na účty příjemců.

Bezpečnost dat

Jak technologie roste, špatní herci se zlepšují. Hackeři vyvinuli arzenál zbraní, které nasazují proti nic netušícím uživatelům a zranitelným počítačům, mobilním telefonům, webům, e-mailovým účtům a podnikovým databázím uživatelů. Tvrdé hackery, phishing, ransomware a DDoS útoky a zneužití zranitelnosti v různých kódech umožňují hackerům obratně kompromitovat systémy a ukrást identitu uživatelů, finanční prostředky a další cenné osobní a finanční podrobnosti, které lze prodat za účelem zisku na temném webu. Třetí strany, například pracovníci banky, kteří mají přístup k osobním údajům, mohou údaje o účtu prodávat nebo trestně využívat ve svůj vlastní prospěch. Tato zranitelnost a vysoké riziko je výsledkem přístupných osobních údajů, které otevřeně identifikují zákazníky.

Kryptoměny používají metody šifrování, které zajišťují, že adresy peněženek nelze propojit s uživateli. Ještě lépe, adresy peněženek se mění po každé transakci. Toto je další implementace zabezpečení z dvoufaktorového ověřování (2FA) v peněženkách, které jim pomáhá zabezpečit, aby peněženky nemohly proniknout do.

Půjčky

Nedávno byly tradiční banky lákavější kvůli úvěrovým službám, které kryptoměny nemohly nabídnout. Půjčky kryté kryptoměnou jsou však neustále na dobré cestě k tomu, aby se staly běžnější a rušivější formou nebo zvyšováním kapitálu.

Půjčky poskytnuté kryptobankami se často zpracovávají rychleji a přicházejí s mnohem nižšími úrokovými sazbami. Ještě důležitější je, že kryptoměny jsou objektivní ve svých kritériích pro vydávání půjček na rozdíl od svých subjektivních protějšků. Zákazníci, kteří hledají půjčky od tradičních bank, by se mohli setkat s odcizením, variabilní sazby založené na řadě subjektivních faktorů a mezinárodní finanční předpisy by také mohly zabránit tomu, aby někteří žadatelé byli považováni za kandidáty na půjčky.

Jelikož krypto půjčky jsou relativně novou službou, na trhu je jen málo subjektů, které je nabízejí. BlockFi umožňuje majitelům kryptoměn užívat si likviditu a „hodling“ coiny těžit z budoucího zhodnocení ceny. Dlužníci BlockFi se musí podílet na aktivách v držení peněženek, ze kterých nemohou vybrat, než obdrží půjčku. To má dvojí výhodu, protože digitální měny, které používají konsens Proof of Stake (PoS) k těžbě mincí, odměňují uživatele, kteří drží daný počet mincí.

Dalšími začínajícími začínajícími ptáky, které se dostanou do oblasti kryptoměn, jsou FotonBank a Aurora. Podobně jako BlockFi nabízí každá půjčky, které vyžadují zajištění digitálních aktiv jako zajištění. Foton využívá osobní kreditní systém, který prostřednictvím aktivity uživatelů měří a podtrhuje individuální hodnotu kreditu. Kreditní hodnocení také doplňuje systém odměn, který zvyšuje hodnocení pro uživatele, kteří se podílejí na zlepšování sítě.

Tento proces nestranných půjček dále umožňuje uživatelům postupně budovat jejich reputaci a úvěrovou způsobilost, protože si více půjčují a splácejí své zůstatky. Tato objektivní metoda vydávání půjček se také replikuje v přístupu Aurory, protože společnost používá identitní služby, jako je uPort, atesty KYC a rizikové algoritmy, aby přišla s nestrannými úvěrovými hodnoceními zákazníků. Výhodou integrace těchto procesů do procesu půjčování je odstranění lidského vlivu, který vytváří zkreslení v tradičním bankovnictví. Kryptoměny by mohly skutečně fungovat jako spravedliví věřitelé, kteří bezpečně a rychle získají peníze těm, kteří je potřebují.

Kryptoměny obecně nabízejí řadu služeb, které eliminují problémy, které se staly endemickými pro tradiční banky. Mezi nimi jsou platební brány, směnárna a služby virtuálních bank. Kryptoměny jako Aurora a Foton nabízejí kombinaci těchto tří služeb. Jeden provozuje jediný decentralizovaný kapitál, který nabízí půjčky prostřednictvím platformy stabilní stablecoin s názvem Boreals, zatímco druhý nabízí větší diverzifikaci svých bankovních funkcí.

Účty lze konfigurovat jako osobní nebo obchodní účty a uživatelé mají jedinečnou možnost provozovat bílý nebo černý účet. Černé účty jsou anonymní s denními limity transakcí, aby vyhovovaly zákonům EU o boji proti praní peněz (AML). Bílé účty na druhé straně podléhají ověření know-your-client (KYC), které zajišťuje nižší provize a neomezené transakce.

U kryptoměn je jedinečná skutečnost, že mohou spouštět blockchainy s otevřeným zdrojovým kódem, které se integrují do jiných sítí prostřednictvím decentralizovaných aplikací (dApps), a existuje také možnost připojení k platformě výhradně prostřednictvím inteligentních smluv.

Těžké váhy vedoucí v smečce

Zatímco začínající kryptoměnové společnosti jako BlockFi, Foton a Aurora ukazují velké sliby, staří časovače kryptoměny a tradičního finančního sektoru nesledují jen krokve. Coinbase, největší burza kryptoměn podle objemu obchodů v USA, údajně hledá federální bankovní listinu, která by jí umožnila zvýšit její bankovní funkce a stát se standardem kryptobanky. Mezi další silné kryptozařízení na cestě k tomu, aby se z nich staly kryptoměny a poskytovatelé kryptoměn, patří Binance a Litecoin Foundation.

Japonský finanční gigant SBI Holdings také nedávno vytvořil první kryptoburzu na světě podporovanou bankami a 17. července 2018 banka otevřela své brány japonským státním příslušníkům ve věku 20 až 70 let. O necelý měsíc později banka začala přijímat členy nad 71 let kvůli „vysoké poptávce“. Řada dalších finančních institucí si také všimla přání spotřebitelů po těchto produktech tím, že začala vyvíjet regulační rámce, které zprostředkují větší spolupráci s kryptoměnami.

Výzkum vrhá svou váhu na potřebu krypto bankovnictví

Podle výzkumného projektu, který provedli Deep Knowledge Analytics, Big Innovation Center a DAG Global na téma „Blockchain in UK Industry Landscape Overview 2018“, je Spojené království v pozici, že se do roku 2022 stane hlavním centrem blockchainu. CEO společnosti DAG Global Sean Kiernan osobně věří, že „Rozdíl mezi dvěma světy tradičních financí a kryptoměny přetrvává, ale v nadcházejících letech můžeme očekávat, že se to zmenší a nakonec zmizí.“

Další studie nazvaná „Kryptoměny: překonávání překážek důvěry a adopce“, kterou zadala společnost eToro a jejímž autorem je profesor William Knottenbelt, zjistila, že „technologie bitcoinu a blockchainu by mohla bankám udělat to, co mobilní telefony s telefonními sloupy.“ Nakonec je to analytik Deutsche Bank Jim Reid, který nerozmýšlí nad tím, že vystřelil plně nabitou ránu přes příď kritikou inherentní nestability fiat. Reid komentuje vztah mezi centrálními bankami, vládami a tradičním finančním systémem,

„[Vlády]] jsou nuceny upřednostňovat nízké úrokové sazby a nominální růst před kontrolou inflace, což by mohlo ohlašovat na začátku konce globálního fiatového měnového systému, který začal opuštěním Bretton Woods v roce 1971."

Jak se technologie blockchainu nadále vyvíjí a kryptoměny se stávají známější součástí každodenních aktivit každého spotřebitele, bude stále více stoupat potřeba a dostupný prostor pro jejich použití. Vzhledem k mnoha nedostatkům tradičního bankovního systému je možné předpokládat, že dnešní banky fungují pouze proto, že jsou jedinou dostupnou možností. Se vstupem mnohem efektivnějších a spravedlivějších zákaznických orientovaných bankovních možností, které kryptobanking nabízí, pokud jsou správně prezentovány, by se však mohl stát budoucím finančním modelem pro bankovnictví.

O Ronald Salmond Jr.: Pedagog ve dne, krypto fanatik v noci. Prohledávám grafy, houpám obchod a přemýšlím o schopnosti blockchainu transformovat města, obchod a celý bankovní systém, jak ho známe!