Af Ronald Salmond Jr.

Cryptocurrency er den sidste fase i monetær udvikling. Selv uden en juridisk og håndhævelig definition af penge er digitale valutaer i centrum for, hvad der kan udgøre en revolution i det økonomiske rum, som vi kender det. Væksten i et verdensomspændende kontantfrit samfund er drevet af digitalisering af forbruget og er en vigtig kraft at regne med. Fra råvarer til ædle metaller, papirvaluta og kredit kan kryptokurver ikke ignoreres, da penge fortsætter med at skifte og mutere langs sin evolutionære vej.

Da bitcoin blev oprettet for et årti siden, var det let at afvise det potentiale. Siden da har der været flere afskrivninger på fremtiden for kryptokurver, da deres volatilitet fører til kontinuerlige katastrofale nedbrud. Faktisk holder den nuværende rekord ‘Bitcoin-dødsfald’ på 326. Imidlertid har kryptokurver vist sig at være beslutsomt resolutte i lyset af åben modstand fra traditionelle finansmoguler som Jamie Dimon og Warren Buffett. Det er derfor forståeligt, hvorfor kryptokurver udgør en iboende trussel mod den nuværende økonomiske opsætning.

Crypto Vs Fiat

Der er ingen tvivl om, at fiat også er modtagelig for uforudsigelig volatilitet. Ja, det er rigtigt, at kryptokurrencypriser kan falde med halvdelen af ​​deres pålydende værdi i løbet af dage eller endda timer i værste fald, men dette er en helt anden form for ustabilitet end fiat. Markedet for kryptokurrency er stadig en sektor i hurtig udvikling, og med implementeringen af ​​passende sikkerhedsforanstaltninger og strategier til styring af volatilitet kan denne tilbagevendende fejl afhjælpes.

I løbet af tiden blev udvekslingsmidlerne typisk understøttet af en eller anden håndgribelig genstand med virkelig værdi, men det samme kan ikke siges om fiat, som vi kender det i dag. Teknisk set er fiat lige så stærk som den tro, som folk har på dem. Enkelt sagt er de ‘bakket op’ af et lands gæld. Dette betyder, at når et land ikke er i stand til at tilbagebetale sin gæld og benytter sig af udskrivning af flere penge, kan det føre til hyperinflation og en devaluering af den aktuelle valuta. Venezuela, efterkrigstidens Ungarn og Zimbabwe, der netop havde sin 58. inflationskrise registreret, er fantastiske casestudier om ubundnet fiat gået galt.

Et kig på globale finansielle kriser i løbet af de sidste 40 år udsætter en kritisk fejl inden for fiat, der kan kollapse verdensøkonomien sammen. Centraliseringen af ​​penge ser ud til at udsætte fiat-valuta for misbrug af korruption og fejlbehandling, der har vist sig at have vidtrækkende virkninger på borgere, der er afhængige af suveræn valuta som en måde at opnå væsentlige varer på. Som mange vil huske, blev den globale finansielle krise i 2008 udløst af en række amerikanske regeringspolitiske lovgivningsmæssige politikker, der gjorde det muligt for banker at spille hurtigt og løst med kontanter og gæld. Partiet stoppede Wolf of Wall Street-stil, da Lehman Brothers startede en global nedsmeltnings- og likviditetskrise, som til sidst blev det, der betragtes som den værste økonomiske krise siden den store depression i 1930.

Takket være blockchains uforanderlige distribuerede hovedbog er kryptokurver sikre fra de problemer, der er beskrevet ovenfor. Naturligvis er kryptokurver ikke udsat for inflation, da antallet af tokens, der frigives til markedet, altid er fast. Bitcoin har f.eks. Til hensigt kun at oprette 21 millioner tokens, og den samlede levering vil være færdig, når det sidste token er udvundet. Implikationen af ​​dette er, at bitcoin i sidste ende gennem høj efterspørgsel og fast udbud skal bevare sin værdi bedre end fiat-valutaer.

Bitcoins genereres også gennem en demokratiseret proces til løsning af komplekse beregningsopgaver. Som sådan er der ingen enhed, der besidder eller distribuerer dem. Denne decentraliserede oprettelse af valuta skulle ideelt set gøre bitcoin, som en valuta, fri for manipulation. Selvfølgelig er der nogle knæk i denne ideologi. Tag for eksempel det faktum, at et overvældende antal bitcoins udvindes i Kina, eller det faktum, at en håndfuld kraftfulde minedrift ligger bag minedrift af bitcoin, validering af blokke og indsamling af belønninger for indsatsen for at understøtte netværket.

Disse lyder alle ret centraliserede og ligner produktionscyklussen for fiat-valuta, men kryptokurrency bærer løftet om at give et skift i det finansielle system ved at strikke et stærkt stof, hvis baggrund kan skabe udvikling af stærke, universelt accepterede, globale valutaer, der er agnostisk for nationalitet, grænser og kapitalstyring opkrævet af partiske finansielle regulatorer.

Crypto-banking kan være fremtiden

Den unikke form, hvor kryptokurrency findes (som krypterede algoritmer) gør det muligt at generere aktiverne og opbevare dem online. Cryptocurrency-brugere opretter tegnebøger, der tildeles unikke, anonyme adresser til opbevaring af mønter. Alternativt, kryptokursudvekslinger tillader også brugere at handle og gemme deres aktiver i børsens hot wallet eller kølelager. Under handel og handel domineret som det vigtigste anvendelsestilfælde for brug af kryptovalutaer var kolde, hårde og varme tegnebøger tilstrækkelige. Imidlertid har den fortsatte vækst og udvikling i kryptovalutaindustrien skabt et behov for øget funktionalitet. Derfor kravet om kryptobanker.

Crypto-banking kunne revolutionere kryptosektoren, da dens sikre tegnebøger, smarte kontrakter, dApps og distribueret ledger-teknologi giver funktioner, der går ud over de grundlæggende tegnebøger. Disse banker er i det væsentlige decentrale versioner af traditionelle banker og drives af blockchain-teknologi. Dedikerede blockchains bygget til kryptobanker fungerer som punktet for ‘autoritet’, og det betyder, at krypto-institutioner som Datarius, Crypterium eller den europæiske kryptobank er i stand til selv at udføre en række funktioner gennem blockchain.

En uforanderlig blockchain-baseret bankkonto med ubegrænset adgang

Den samme teknologi, der understøtter bitcoin, bliver nu brugt af kryptobanker til at løse nogle af de mangeårige økonomiske problemer, der plager den traditionelle banksektor. Faktisk er et af de mest foruroligende aspekter af traditionel bankvirksomhed manglende evne til bankkontoindehavere til virkelig at udøve fuld kontrol over deres midler..

Ja, banker leverer kontoudtog til medlemmerne, men der er masser af historier, der fremhæver, hvor vanskeligt det kan være for kunder at hente deres midler under visse formildende omstændigheder. For eksempel kan det i nogle tilfælde kræve en arv efterladt af en afdød, at det kan tage måneder, hvis ikke år med dyre bureaukratiske processer at få adgang til aktiver i banker, og ofte kræves det, at advokater mægler konflikter mellem kontohavere og finansielle institutioner. Tilføj dette til det faktum, at banker låner ud indskydernes penge for at generere overskud, en praksis, der hurtigt ville blive lukket ned af US Securities and Exchange Commission og mærket som "vaskehandel" på aktiemarkeder.

Kontraster disse frustrerende oplevelser med kryptokurrency, og man begynder at se fordelene og nødvendigheden af ​​kryptobanker. Kryptovaluta opbevares i tegnebøger, der ejes og kontrolleres af brugerne, og når de efterlades på en børs, har børsen ingen adgang eller autoritet over mønter på platformen. Deres job er simpelthen at lette krypto-til-fiat og krypto-til-krypto-udveksling og give sikre tegnebøger for brugere til at deponere deres mønter.

Kryptobankbrugere har absolut kontrol over deres digitale aktiver, og de kan til enhver tid gennemføre transaktioner. Kryptobanker har også et højt loft på transaktioner. Brugere kan sende relativt høje transaktionsbeløb, hvilket gør det nemmere at gennemføre store transaktioner, der tiltrækker FBI og andre regulatorer i den traditionelle sektor opmærksomhed..

Globale transaktioner

Verdensbanken rapporterede, at overførsel af midler til lav- og mellemindkomstlande nåede et højeste niveau i 2017, hvilket svarer til en stigning på 8,5% fra $ 429 mia. Dollar i 2016 til 466 mia. Dollar i 2017. Samlet forbedrede globale overførsler inklusive højindkomstlande også med 7% fra $ 573 til $ 613 milliarder i samme periode. Verdensbanken forventede også yderligere stigninger på 4,1% og 4,6% i de respektive kategorier i 2018.

Disse statistikker viser, at der med den passende infrastruktur kan sendes en stigende mængde midler på tværs af grænser, men det nuværende problem er, at traditionelle bankbegrænsninger forhindrer skalering for at imødekomme hurtig vækst i pengeoverførsler.

Høje gebyrer

Traditionelle banker genererer store indtægter gennem bankgebyrer. Hver eneste transaktion har gebyrer knyttet til sig fra overtræk til hæveautomater, indenlandske og internationale overførsler og endda vedligeholdelse af kontoen kommer med et gebyr. Brugere er vant til at pådrage sig gebyrer, men det ser også ud til, at gebyrerne hvert år bliver latterligt høje! Der er også aspektet af skjulte gebyrer, der opkræves skjult mod kontohavere, da der er ringe gennemsigtighed i de forskellige processer, som banker bruger. Dette kan yderligere hæve de involverede gebyrer betydeligt.

Blockchain-netværk indstiller normalt basistransaktionsgebyrer, som ofte er minimale. Dette skyldes, at betalinger er direkte og ikke har lange processer, der medfører omkostninger. Blockchain-transaktioner gennem kryptobanker offentliggøres på den offentlige hovedbog, og enhver er i stand til at undersøge transaktioner, da de er 100% gennemsigtige, hvilket eliminerer svindel og eventuelle skjulte afgifter.

Det er værd at bemærke, at bankerne selv verificerer og reviderer processer. Dette genererer omkostninger ved deres ende, og disse videregives til kunden. Blockchain på den anden side fører optegnelser og foretager revision af on-chain aktivitet uden ekstra omkostninger.

Lange transaktionstider

Alle elsker det, når banker giver dem besked om, at deres konti er blevet krediteret, især efter lange uslebne dage. Alt kunne være meget lettere og mindre stressende, hvis midler kunne komme til kontoen, så snart de blev godkendt af afsenderen. I øjeblikket er dette teknisk vanskeligt for traditionelle banker, som muligvis endnu ikke har testet Ripples blockchain-produkter.

Når man foretager traditionelle bankoverførsler, uddeler brugerne ikke kontanter direkte. Kunder anmoder deres bank om at overføre penge til brugere i en anden bank eller den samme bank forskellige steder. Banken godkender transaktioner, når de først er kontrolleret mod den udstedende konto, og foretager derefter en back-end-afregning med den modtagende bank. Dette tager normalt ca. 2 hverdage.

Dette viser, at traditionelle banker ikke giver brugerne absolut adgang til og kontrol med deres midler. På den anden side bevarer ejere af kryptokurrency altid fuld besiddelse af deres midler og kan direkte sende midler til ønskede tegnebøger, hvorved transaktioner øjeblikkeligt gennemføres. I løbet af få sekunder, højst et par minutter, deponeres midler på modtagerkonti.

Datasikkerhed

Efterhånden som teknologien vokser, bliver dårlige skuespillere bedre. Hackere har udviklet et arsenal af våben, som de anvender mod intetanende brugere og sårbare computere, mobiltelefoner, websteder, e-mail-konti og virksomhedsbrugerdatabaser. Harde hacks, phishing, ransomware og DDoS-angreb og udnyttelse af sårbarheder i forskellige koder tillader hackere behændigt at kompromittere systemer og stjæle brugeridentiteter, midler og andre værdifulde personlige og økonomiske detaljer, der kan sælges til fortjeneste på det mørke web. Også tredjeparter, såsom bankpersonale, der har adgang til personlige data, kan sælge eller kriminelt bruge kontodata til deres egen fordel. Denne sårbarhed og høje risiko er et resultat af tilgængelige personlige data, der åbent identificerer kunder.

Kryptovalutaer bruger krypteringsmetoder, der sikrer, at tegnebog-adresser ikke kan linkes til brugere. Endnu bedre, tegnebogadresser ændres efter hver transaktion. Dette er en yderligere sikkerhedsimplementering fra tofaktorautentificering (2FA) på tegnebøger, som hjælper med at sikre dem til at gøre tegnebøger umulige at hacke ind i.

Lån

For ikke længe siden var traditionelle banker mere lokkende på grund af lånetjenester, som kryptovalutaer ikke kunne tilbyde. Imidlertid er сrypto-backede lån støt på vej til at blive en mere almindelig og forstyrrende form eller rejse kapital.

Lån udstedt fra kryptobanker er ofte hurtigere at behandle og kommer med meget lavere renter. Endnu vigtigere er, at kryptobanker er objektive i deres kriterier for udstedelse af lån i modsætning til deres subjektive modparter. Kunder, der søger lån fra traditionelle banker, kan blive udsat for fremmedgørelse, variable renter baseret på en række subjektive faktorer og internationale finansielle regler kan også forhindre nogle ansøgere i at blive betragtet som lånekandidater.

Da сrypto-lån er en relativt ny tjeneste, er der kun få enheder på markedet, der tilbyder dem. BlockFi giver kryptoejere mulighed for at nyde likviditet, mens ‘hodling’ mønter høster gevinster fra fremtidig prisstigning. BlockFi-låntagere skal placere deres aktiver i at holde tegnebøger, som de ikke er i stand til at trække fra, før de modtager et lån. Dette kommer som en dobbelt fordel, da digitale valutaer, der bruger ProS of Stake (PoS) konsensus til minemønter, belønner brugere, der har et givet antal mønter.

Andre startups med tidlige fugle, der kommer fremad i сrypto-udlånsfeltet, er FotonBank og Aurora. I lighed med BlockFi tilbyder hver lån lån, der kræver indsættelse af digitale aktiver som sikkerhed. Foton anvender et personligt kreditsystem, der måler og understreger individuel kreditværdi gennem brugeraktivitet. Kreditvurderinger suppleres også med et belønningssystem, der skalerer ratings for brugere, der deltager i forbedringen af ​​netværket.

Desuden giver denne proces med upartisk udlån brugerne mulighed for gradvist at opbygge deres omdømme og kreditværdighed, da de låner mere og betaler deres saldi tilbage. Denne objektive metode til udstedelse af lån gentages også i Auroras tilgang, da virksomheden bruger identitetstjenester såsom uPort, KYC-attester og risikealgoritmer til at komme med upartiske kundekreditvurderinger. Fordelen ved, at disse processer integreres i udlånsprocessen, er fjernelse af menneskelig indflydelse, hvilket skaber bias i traditionel bankvirksomhed. Kryptobanker kunne virkelig fungere som retfærdige långivere, der sikkert og hurtigt får penge til dem, der har brug for det.

Generelt tilbyder kryptobanker en række tjenester, der eliminerer de emner, der er blevet endemiske for traditionelle banker. Blandt dem er betalingsgateways, valutaveksling og virtuelle banktjenester. Kryptobanker som Aurora og Foton tilbyder en kombination af disse tre tjenester. Den ene driver en enkelt decentraliseret kapital, der tilbyder lån via en platformsspecifik stablecoin kaldet Boreals, mens den anden tilbyder mere diversificering i sine bankfunktioner.

Konti kan konfigureres som enten personlig eller forretningskonto, og brugerne har det unikke valg at drive en hvid eller sort konto. Sorte konti er anonyme med daglige transaktionsgrænser for at overholde EU Anti-hvidvaskning af penge (AML). Hvide konti på den anden side er underlagt KYC-verifikation (know-your-client), som giver lavere provisioner og ubegrænsede transaktioner.

Den unikke ting ved kryptobanker er, at de kan køre open source blockchains, der integreres med andre netværk gennem decentrale applikationer (dApps), og der er også mulighed for at oprette forbindelse til platformen udelukkende via smarte kontrakter.

Tungvægte, der fører pakken

Mens kryptobank-startups som BlockFi, Foton og Aurora viser store løfter, ser de gamle timere på krypto og traditionel finanssektor ikke kun fra bjælkerne. Coinbase, den største kryptokursudveksling efter handelsvolumen i USA, søger angiveligt et føderalt bankcharter for at gøre det muligt at øge sine bankfunktioner til at blive kryptobankstandarden. Andre stærke krypto-virksomheder på vejen mod at blive kryptobanker og kryptolångivere inkluderer Binance og Litecoin Foundation.

Den japanske finansielle gigant SBI Holdings udviklede også for nylig verdens første bankstøttede kryptobørs, og den 17. juli 2018 åbnede banken sine døre for japanske statsborgere i alderen 20 til 70 år. Mindre end en måned senere begyndte banken at acceptere medlemmer over 71 år på grund af det, den beskrev som ‘stor efterspørgsel.’ En række andre finansielle institutioner har også taget opmærksomhed på forbrugernes ønske om sådanne produkter ved at begynde at udvikle lovgivningsmæssige rammer, der vil formidle større samarbejde med kryptokursudvekslinger.

Forskning kaster sin vægt bag behovet for kryptobankvirksomhed

Ifølge et forskningsprojekt udført af Deep Knowledge Analytics, Big Innovation Center og DAG Global om ‘Blockchain in UK Industry Landscape Overview 2018’, er Storbritannien positioneret til at blive et stort blockchain-knudepunkt inden 2022. DAG Global CEO Sean Kiernan mener personligt, at “Kløften mellem de to verdener af traditionel finansiering og kryptoøkonomi er fortsat, men i de kommende år kan vi forvente, at dette mindskes og til sidst forsvinder.”

En anden undersøgelse kaldet ‘Cryptocurrency: Overcoming Barriers to Trust and Adoption’, bestilt af eToro og skrevet af professor William Knottenbelt, fandt ud af, at “Bitcoin og blockchain-teknologi kunne gøre for banker, hvad mobiltelefoner gjorde for telefonstænger.” I sidste ende er det Deutsche Banks analytiker Jim Reid, der ikke hakker sine ord ved at skyde et fuldt belastet skud over stævnen ved at kritisere fiat’s iboende ustabilitet. Reid kommenterer forholdet mellem centralbanker, regeringer og det traditionelle finansielle system ved at sige,

”[Regeringer]] er tvunget til at prioritere lave renter og nominel vækst frem for inflationskontrol, som kan indvarsle i begyndelsen af ​​slutningen af ​​det globale fiat-valutasystem, der begyndte med opgivelsen af ​​Bretton Woods tilbage i 1971."

Da blockchain-teknologien fortsætter med at udvikle sig, og kryptokurver bliver en mere velkendt del af hver forbrugers daglige aktiviteter, vil behovet og den ledige plads til deres brug fortsat stige. I betragtning af de mange mangler ved det traditionelle banksystem er det sikkert at antage, at nutidens banker kun fungerer, fordi de er den eneste tilgængelige mulighed. Med indførelsen af ​​de langt mere effektive og retfærdige kundeorienterede bankmuligheder, der tilbydes af krypto-bank, hvis de præsenteres korrekt, kan det blive den fremtidige økonomiske model for bank.

Om Ronald Salmond Jr.: Undervisning om dagen, krypto-nidkær om natten. Jeg gennemsøger diagrammer, svinger handel og overvejer blockchains evne til at transformere byer, handel og hele banksystemet, som vi kender det!